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人人貸:小微金融服務科技化的中國樣本

作者:余梓陽    欄目:財經    來源:中國網    發布時間:2019-10-26 08:35

2015年,金融科技(FinTech)在全球范圍引發熱潮,咨詢公司安永(EY)也從那一年將金融科技正式列入研究范疇,每兩年發布一次金融科技應用指數報告。

最近公布的調研數據顯示,2019年全球金融科技應用指數已經達到64%,比安永預期的52%高出了12個百分點,相當于2015年的四倍。無論在消費者層面還是小微企業主群體中,通過金融科技提供的多樣化金融服務已經被更多人知道和體驗到。

按照不同國家和地區來劃分,新興市場引領了全球金融科技浪潮。中國、印度兩個國家的金融科技應用指數均高達87%,并列全球第一,俄羅斯和南非則以82%的水平并列第二。這四個國家之外,哥倫比亞、秘魯、墨西哥等經濟體對金融科技的運用也有不錯表現。

安永全球金融科技應用指數,新興市場取得領先

相比之下,發達經濟體在金融科技的應用上略顯滯后,日本、法國、美國、加拿大等四個國家的金融科技應用指數還沒超過50%。這可能是因為這些國家上一代金融基礎設施比較發達和完善,同時具備支付和信貸功能的信用卡較為普及,要將這些歷史系統改造升級是比較麻煩的大工程。

此外,消費者的使用習慣和接受度也是發達經濟體推廣金融科技時會遇到的問題。金融科技企業在面向廣大消費人群提供相關服務時,要充分考慮他們的接受能力和學習成本,將產品的易用性打磨好。

站在使用者角度,金融科技給金融業帶來的變革和沖擊,很大程度上體現在改變了金融服務使用者的認知和優先選擇。調研數據顯示,在移動支付、預算和財務管理、儲蓄與投資、借貸和保險等金融細分領域,潛在使用者對金融科技的認知程度已經較為成熟。以借貸服務為例,本次調研中只有24%的受訪者不知道金融科技已經應用于借貸。

消費者對不同服務類別中的金融科技認知程度

金融科技企業通過手機App或嵌入SDK的形式,能夠為工薪消費群體提供方便快捷的信用貸款,從而滿足他們日常消費需求。換句話說,結合了金融科技的信用貸款服務距離消費場景越近,就越有機會被消費者使用。

信用貸款業務背后是強大的風控能力和專業高效的信貸管理機制。在大數據、人工智能、機器學習等現代科技手段的幫助下,金融科技企業能夠從數據中挖掘出與還款意愿、還款能力相關的多維度變量,從而較為準確地計算出其信用水平。

針對長期以來存在的中小微企業(SMEs)融資難題,金融科技的解決方案也是多樣化的。比如美國以移動支付見長的Stripe利用小微商戶的經營性流水判斷其償債能力,每天從單日營業收入中自動扣除一定比例資金作為還款額,將大額信用貸款轉化為日常的規律性開支,從而降低了小微企業經營上的現金流壓力。

以國內金融科技企業人人貸為例,公司基于小微企業主群體經營性現金流與家庭現金流沒有嚴格區分的特點,通過評估借款人的個人信用來判斷其小微企業經營信用。結合強大的金融科技能力,人人貸構建了一套完整、嚴密的智能風控體系,持續服務于國內小微企業主和個體工商戶的經營性資金需求。

在金融科技落地應用的過程中,首先要關注的是額度問題。人人貸主要服務于20萬元以內的小微企業資金需求。這是因為處在起步階段的小微企業經營規模有限,單次資金需求并不大,并且通常以企業主的自有資金為主,外部補充授信并非其實際資金需求的全部。

在20萬元以內這個區間,金融科技能夠實現信用風險可控和商業模式可持續。小微企業經營者的核心要素還是其自身的勞動,而不是資本。即便是在小微企業存活率很低的情況下,其負債將處于20萬以內時,也能通過個體勞動比如找一份工作來繼續償還債務。

在最關鍵的風控信審環節,人人貸是國內較早運用機器學習的企業之一。信用審核流程主要包括反欺詐、信用評估兩個環節。反欺詐主要是判斷借款申請者是否出于騙貸等惡意動機。得益于豐富的機器學習模型的應用,人人貸可以快速、精準地識別出疑似欺詐人群。在信用評估環節,人人貸充分利用風控系統中部署的CNN、隨機森林、XGBoost等算法,為不同信用水平的申請者實現了差異化定價。

由于小微企業主群體資金需求通常具有金額小、需求急、頻率不固定等特點,人人貸持續利用金融科技改進業務流程,將信審耗時縮短至秒級,用最快的速度滿足小微企業主群體的資金需求。目前,人人貸的風控系統已經實現了高度自動化,其中數據和算法在整個決策中的占比超過90%。

今年6月,央行會同銀保監會發布的《中國小微企業金融服務報告(2018)》顯示,截至2018年末普惠小微貸款余額達8萬億元,同比增長18%。金融科技在其中發揮出了重要作用。

安永在調研中發現,有56%的中小微企業正在使用金融科技企業提供的支付和銀行賬戶服務,通過金融科技企業獲得融資的中小微企業占比也達到46%。

2019年全球中小微企業對金融科技的應用情況

中國的中小微企業也確實從金融科技應用中獲益,61%的受訪者表示享受到了金融科技服務。這一數字要遠高于美國的23%,全球平均則為25%。

中國小微企業對金融科技的應用位居世界前列

當問及為什么會使用金融科技服務時,不同國家中小微企業給出的原因各有側重,但總體來看排名靠前的包括功能和服務廣泛、全時段在線、易用性出眾、兼容性好、利率和費率合理等因素。

安永指出,隨著非金融背景的科技公司擁有的金融科技能力越來越強,它們正成為中小微企業金融服務生態中的重要成員。中小微企業會綜合考慮多方面因素,在金融科技企業。傳統金融機構等服務提供方中間做出對自身最為有利的選擇。這意味著,金融科技企業為他們帶來了更多選擇。

總的來看,以消費者、中小微企業、金融科技公司、傳統金融機構和監管機構為主角,金融科技生態圈已經形成,而數據也證明,金融科技有助于金融業通過改造或創新業務流程、產品形態提高效率,進而為更廣闊的客戶群提供服務。

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